МФО, МФК, МКК: что это и в чем различия

Различия между МФО, МКК и МФК

Назначение всех МФО — выдача займов. МКК — организация с небольшим уставным капиталом. Ее деятельность менее жестко контролируется, при этом перечень допустимых операций существенно ограничен. У МФК капитал больше, сфера деятельности шире, зато государственный контроль строже, а предъявляемые законодательством требования более жесткие.

Рассмотрим структурные и функциональные аспекты обоих видов МФО, согласно информации от Банка России.

Далее рассмотрим различия между МКК и МФК подробнее.

Область деятельности

Помимо основной деятельности, то есть выдачи микрозаймов, МФК занимаются выпуском облигаций, привлекают клиентские деньги на вклады. Но МКК это запрещено.

Зато микрокредитные компании вправе организовывать производство, заниматься торговлей. Микрофинансовым компаниям это делать нельзя. На практике производственная и торговая деятельность МКК — большая редкость, обычно организации ограничиваются предложением микрозаймов.

Еще одна особенность МКК — предпочтительная выдача микрозаймов в режиме онлайн. МФК ориентированы больше на офисную деятельность.

Регулирование и лицензирование

Еще 10 лет назад МФО были практически ничем не ограничены, по своему усмотрению устанавливали проценты и условия, часто злоупотребляли своими возможностями. Но с каждым годом государственный контроль все увеличивался. Сегодня деятельность МФО регулируют 24 законодательных документа, из них 5 федеральных законов:

• № 151-ФЗ от 02.07.2010 — главный закон, в котором перечислены все правила и ограничения, касающиеся деятельности МФО;
• № 115-ФЗ от 07.08.2001 — закон о противодействии отмыванию денег, здесь указаны права и обязанности организаций, осуществляющих денежные операции;
• № 353-ФЗ от 21.12.2013 — в этом законе представлена вся информация, касающаяся потребительского кредитования, в том числе условия и процедура заключения договора, проценты, разрешение споров; 
• № 223-ФЗ от 13.07.2015 — закон о саморегулируемых организациях;
• №152-ФЗ от 26.01.2007 — закон о защите персональных данных, он обязывает МФО не только устанавливать достоверность сведений от заемщика, но и обеспечивать защиту клиентской информации, не передавать ее третьим лицам.

После регистрации любая микрофинансовая организация должна получить в Центробанке номер в государственном реестре. Лицензировать деятельность не нужно. Польза реестра Центробанка в том, что в нем потенциальный заемщик может узнать подробную информацию о выбранной МФО. 

Все МФО обязаны получить членство в СРО (саморегулирующихся организациях). Все микрофинансовые организации находятся под контролем Центробанка, но надзорные мероприятия для МФК более строгие, поскольку у этих компаний сфера деятельности шире.

МКК же находятся под контролем преимущественно СРО. Центробанк проводит проверки лишь при поступлении информации о том, что микрокредитная компания нарушила законодательство. Также Банк России проявляет интерес к деятельности МКК, если компания перешла из одной СРО в другую, либо если сама саморегулирующаяся организация вызывает подозрения.

Контролирующим органом выступает и ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Ее задача — следить, чтобы МФО взыскивали долги по закону. ФССП проверки не инициирует, только реагирует на обращения заемщиков.

Прокуратура преимущественно занимается отловом нелегальных МФО. Ее служащие могут заявиться в офис, просмотреть документы и договоры микрозаймов, потребовать свидетельства о вхождении в государственный реестр и в СРО.

Условия выдачи кредитов

МФК — крупные представители рынка финансирования. Физическое лицо может получить до 1 миллиона рублей. МКК — малые компании, выдающие физлицам не больше 500 тысяч рублей. У всех МФО предельная дневная ставка составляет 0,8%. Это 292% годовых.

Обычно для оформления договора в любом МФО требуют лишь паспорт. Но некоторые организации просят дополнительный идентификационный документ, например, загранпаспорт или водительское удостоверение. Если сумма займа довольно крупная, МФО может также потребовать подтверждение финансовой состоятельности, например, справку о доходе. 

Примеры из практики

По срокам выдачи, максимальной величине и полной стоимости займа, условиям заключения договора микрокредитные компании отличаются от микрофинансовых. И еще больше отличаются от банков. Для подтверждения приведем несколько практических примеров.

Так, в МКК обратилась клиентка Евгения. Она взяла 5000 рублей на месяц. При ставке 0,8% через 30 дней Евгения должна вернуть 6200 рублей. Но у этой МКК предусмотрена ставка 0% для первого займа, если его удалось выплатить в течение 14 дней.

Другой пример: клиент Вадим взял у МФК займ под залог автотранспорта на сумму 800000 рублей на 2 года по ставке 0,57%. Ежемесячно ему придется платить 58000 рублей. Полная стоимость займа составит 1392000 рублей.

У банков же полная стоимость кредита на потребительские нужды редко бывает выше 40%. Так, клиент Андрей взял в банке те же самые 800000 рублей тоже на 2 года. Для него ежемесячный платеж составил 37600 рублей. Разница с МФО существенная, но и требования к заемщику выше. 

Мелкий займ в банках не получить. Обычно банки устанавливают границу кредита от 20000 рублей на срок от полугода. Клиентам МФО приходится мириться с высокой ставкой — это цена за возможность взять небольшую сумму, за низкие требования и быстроту оформления договора.

Заключение

Различия между МФК и МКК несущественные для инвесторов, но значимые для заемщиков. 

Микрофинансовые компании надежнее, стабильнее, у них можно взять более крупный займ. Надежность МФК обусловлена привлечением инвесторских средств. Более крупные денежные поступления обеспечивают больший финансовый запас. МФК считаются более солидными компаниями, реже нарушают законодательство, а споры с заемщиками предпочитают решать в суде, не привлекая коллекторов.

Микрокредитные организации ориентированы на массовость заемщиков, а не на их платежеспособность. Поэтому в МКК требования к клиентам ниже, микрозаем получить проще.

Выбирая микрофинансовую организацию, обращайте первостепенное внимание не столько на ее правовой тип и условия выдачи займов, сколько на то, есть ли она в реестре Центробанка. Сегодня и МКК, и МФК предлагают привлекательные условия. Но лишь контроль государственных органов обеспечивает надежность компании.