Показатель долговой нагрузки: для чего нужен и как его посчитать

Суть и назначение показателя

Понятие «показатель долговой нагрузки» (ПДН) введено Центробанком ещё в 2019 году. Он отражает, какая часть совокупных доходов человека за месяц идёт на погашение его кредитов и займов. Регулятор обязал банки и микрофинансовые организации просчитывать его при рассмотрении заявок на оформление новых займов, выдачу большинства банковских продуктов стоимостью свыше 10 тыс. рублей, рефинансировании или реструктуризации задолженности.

Смысл подсчёта для кредитующей стороны состоит в более точной оценке риска. Чем выше получившийся процент, тем больше вероятность, что должник не сможет вовремя расплатиться. Соответственно, кредитная организация должна застраховаться от такого исхода: «заморозить» дополнительные ресурсы на покрытие возможных убытков. Им это невыгодно, поэтому клиентам из группы риска займы обычно выдают на условиях повышенной ставки, с обеспечением или отказывают им в выдаче средств.

Как рассчитывают нагрузку

Сейчас банки и МФО руководствуются указаниями Центробанка России. С 2024 года в силу вступят изменения в Закон «О потребительском кредите (займе)», которые закрепляют способ подсчёта на законодательном уровне. Вновь принятый правовой акт предусматривает также обязанность информировать клиента со значением выше 50 % о существующих рисках.

Формула ЦБ РФ

Расчёт производится по формуле:

ПДН = СрмП/ СрмД х 100 %, где

СрмП – средняя сумма, которую уплачивает должник в месяц по всем долгам,

СрмД – его среднемесячный доход.

Когда лицо обращается за очередным займом, в сумму его регулярных выплат включаются и потенциальные платежи по этому долгу. То есть банк рассчитывает, какой процент закредитованности будет у человека, если заключить с ним ещё один договор.

Какие сведения нужны для расчётов

Чтобы значение степени закредитованности получилось корректным, важно максимально полно учесть значимые расходы и доходы человека.

Сведения о среднемесячных платежах обычно берут из:

• информации, представленной бюро кредитных историй (БКИ);
• графиков выплат по имеющимся договорам;
• других документов, которые оцениваются как достоверные.

При проведении вычислений в отношении владельцев кредиток есть 2 пути: оперировать суммой, составляющей 5 % от доступного лимита, либо 10 % от задолженности по состоянию на дату последнего платежа. Как учитывать карточный лимит в структуре СрмП, решает организация, производящая расчёт.

Для определения величины среднемесячных поступлений используется информация из источников, перечисленных в примерном перечне ЦБ РФ. Методика предусматривает 2 подхода:

• стандартный,
• модельный (по внутренним моделям, согласованным ЦБ РФ).

Второй вариант подлежит применению лишь в случаях, перечисленных в указании Центробанка. Обычно применяют стандартный подход, при котором учитывают:

• справки с места работы, другие официальные документы из перечня, подтверждающие заявленные суммы;
• отчёты БКИ (тогда другие материалы во внимание не принимаются);
• заявление заёмщика или источники информации, не включённые в перечень Центробанка РФ.

Если в качестве подтверждения представлены документы, не вошедшие в перечень, кредитор должен:

• основываясь на них, рассчитать СрмД;
• вывести среднее арифметическое от регионального среднедушевого дохода в месте проживания гражданина за предшествующие 4 квартала (по данным Росстата);
• сравнить полученные величины и применить меньшую из них.

Если два лица выступают созаёмщиками, считается, что они выплачивают долг солидарно, пропорционально своим возможностям. Поэтому подтвердить потребуется не только свой СрмД, но и второго участника сделки.

Поручительство также способно повлиять на результат, если основной заёмщик не исполняет договорные обязательства. Тогда платежи войдут в расчёт средних платежей поручителя.

Как оценить свой ПДН: пошаговый алгоритм

Расчёт показателя одного лица у разных кредиторов может отличаться. Это зависит от методики и учтённых документов. Но своё примерное значение можно посчитать и самостоятельно. Оно позволит оценить шансы на выдачу нового займа и реальную возможность обслуживать долги.

Для вычисления необходимо:

1. На основе платёжных графиков и других данных арифметически определить размер своих СрмП по существующим обязательствам, в том числе кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. Для получения более точного значения можно запросить через личный кабинет на портале Госуслуг сведения из БКИ (раз в год бесплатно).
2. С помощью онлайн-калькулятора рассчитать платежи по планируемому кредиту.
3. Посчитать окончательный СрмП, включающий действующие и будущие обязательства.
4. Вычислить свой СрмД за последние 12 месяцев за вычетом налогов. Необходимо сложить все полученные за этот период поступления, которые подтверждены документально. Если обосновать их можно только сведениями, не входящими в примерный список ЦБ РФ, или подтверждения вообще нет, дополнительно потребуется вычислить средний доход по региону за последние 4 квартала. Вероятнее всего, банк примет во внимание меньшее из получившихся значений.
5. Рассчитать ориентировочный ПДН по формуле, приведённой выше.

Если гражданин способен подтвердить все свои поступления, процент получится рассчитать достаточно точно. В других случаях неизвестно, какую методику будет использовать кредитор, поэтому лучше ориентироваться на меньшее значение СрмД.

Например, Алексей уже имеет ипотеку с ежемесячным платежом 22 тыс. рублей и потребительский кредит, по которому платит 6 тысяч в месяц. Он хочет взять автокредит на машину. Если ему одобрят запрошенную сумму, к его расходам добавится ещё 15 тысяч. Таким образом, платежи с учётом нового договора составят 43 тыс. рублей в месяц.

Алексей работает официально, размер зарплаты, которую он может подтвердить, составляет 80 тыс. рублей. Других заработков у него нет.

В приведённом примере ПДН составит:

43 000/80 000 х 100 % = 53,75 %

Показатель, превышающий 50 %, считается высоким, при таком уровне не каждый банк выдаст Алексею новый заём. Но окончательное решение организация принимает самостоятельно.

На практике немало случаев, когда банки и особенно МФО выдают деньги заёмщикам с закредитованностью больше 80 %. Они вправе учитывать неподтверждённые доходы, наличие в собственности недвижимости или другие обстоятельства. Этот вопрос в 2022 году даже стал предметом пристального внимания Банка России, который установил лимиты на необеспеченное потребительское кредитование таких клиентов. Сейчас их доля не должна превышать четверти от общего числа выданных банками, и 35 % от всех займов МФО.

Советы по уменьшению ПДН

Чем меньше долговая нагрузка, тем проще получить заёмные деньги на выгодных условиях. Снизить её можно несколькими способами:

• погашать досрочно действующие долги, постепенно уменьшая размер ежемесячного платежа;
• закрыть кредитные карты (их лимит учитывается даже в случае отсутствия задолженности);
• оформить рефинансирование прежних обязательств по более низкой ставке, чтобы месячный платёж уменьшился;
• документально обосновать максимум получаемых доходов (не только зарплату по основному месту работы, но и поступления из других источников, особенно если они носят регулярный характер).

Высокая закредитованность – опасный фактор, в первую очередь, для самого человека. При большом количестве обязательств любой форс-мажор (болезнь, увольнение и т. п.) может привести к неплатёжеспособности.

С другой стороны, она не всегда свидетельствует о сложном финансовом положении человека. При месячной зарплате 40 тыс. рублей расходы на долги 50 % и больше – объективно плохой показатель, так как после уплаты всех платежей у такого заёмщика остаётся чуть больше прожиточного минимума. А при регулярных 200 тысячах в месяц тот же процент не будет настолько критично влиять на жизнь. Все эти обстоятельства банки учитывают, поэтому получить кредит можно и при высоком ПДН.