Как работают займы

Разновидности микрозаймов

Все займы возможно поделить на два типа. Есть микрокредиты, выдаваемые наличными при личном посещении офиса МФО. Другие микрокредиты осуществляются переводом на банковскую карту. Кроме того, существуют различные категории займов в зависимости от целей и сроков их использования. Например, краткосрочные микрозаймы ориентированы на решение временных финансовых трудностей, таких как неожиданные расходы или ожидание зарплаты. В свою очередь, долгосрочные кредиты предоставляются для более крупных и длительных инвестиций, таких как приобретение недвижимости или образование.

Получение займа в офисе

В офисе заемщику предложат заполнить анкету с личными данными и информацией о желаемой сумме займа и сроке его погашения. Либо же менеджер со слов заемщика заполнит заполнение и затем отправит его на проверку. Если решение положительное, заемщик подтверждает совершение сделки подписью и получает денежные средства.

Получение займа онлайн

Для получения онлайн-займа не требуется посещение офисов. Заемщик оформляет заявление на сайте кредитора либо через мобильное приложение. Подпись в соглашении ставится с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи). На телефонный номер поступает SMS с кодом, который заемщик вводит в форме для заявки. Тем самым клиент подтверждает, что соглашается cо всеми условиями. Денежные средства переводятся на банковскую карточку либо виртуальный кошелек.

Важно. Убедитесь, что вы внимательно ознакомились с условиями займа, процентными ставками и сроками погашения до подписания договора. Обратите внимание на все детали и задайте вопросы сотрудникам МФО или службе поддержки, если что-то неясно.

Виды кредитов

Микрокредиты возможно поделить на такие виды:

• До зарплаты. Кредитор предоставляет маленькие суммы (до 30 000 руб.) на небольшой период (до 30 дней). Процентная ставка доходит до 0,8% в день. Микрозайм погашается разовым платежом в конце периода кредитования.
• Долгосрочные. Ввиду того, что законодательство жестко регулирует кредиты до зарплаты, МФО активно переходят в данный сектор кредитования. Долгосрочные займы содержат больше 30 000 руб. Пользоваться заемными средствами можно месяцами. Погашение микрозайма выполняется по графику, как в банковских организациях.
• С обеспечением. Кредитор предоставляет заемщику деньги, берет в залог его имущество, чтобы гарантировать возврат денежных средств. Клиент может использовать залоговое имущество, но возможности выполнить его продажу либо дарение нет. Если клиент не возвращает деньги, кредитор в судебном порядке накладывает взыскание на залог.
• На развитие бизнеса. Определенные кредиторы предоставляют микрокредиты юрлицам, ИП. Для получения микрокредита на развитие бизнеса понадобится подготовить учредительную документацию, паспорт главы фирмы, бухгалтерский отчет.
• POS-микрокредиты. Такие кредиты предоставляют в магазинах. Если у покупателя недостаточно денежных средств, ему предлагают оформить заем. Продавец отправляет заявки сразу нескольким кредиторам. Из тех заявок, которые подтвердили, покупатель избирает МФО с наиболее выгодными условиями. Он ставит подпись в кредитном соглашении. После этого кредитор платит за товар либо услугу вместо покупателя. Проценты по POS-кредитам ниже, чем при обычных микрозаймах, но гораздо выше, чем при обращении в банковскую организацию.

Как правильно выбрать компанию для получения микрозайма

При выборе МФО необходимо учитывать следующие рекомендации:

1. Проверьте, числится ли компания в специальном реестре Центробанка. Так вы гарантируете себе, что не наткнетесь на мошенников. МФО должна быть лицензирована ЦБ РФ на ведение соответствующей деятельности.
2. Ознакомьтесь с условиями кредитора. Обращайте внимание на процентную ставку, срок кредитования, размер одобренной суммы.
3. Учитывайте, какими способами получить микрозайм. Сегодня многие МФО переводят заемные средства на банковскую карточку. Такой способ получения денег гораздо удобнее, чем оформление займа наличными.

Проценты и неустойка

Стандартная процентная ставка МФО равняется 0,8% в день. Это значит, что годовая ставка по микрокредитам равняется 365%. При просрочке платежа начинает взиматься неустойка, представляющая собой определенный процент от задолженности. Обычно неустойка равна 0,1% в день.

Полномочия коллекторов

Коллекторы, действующие от имени микрофинансовой организации (МФО), имеют определенные полномочия, но их действия строго регулируются законом. Вот основные полномочия коллекторов от МФО:

• Коллекторы имеют право уведомлять заемщика о состоянии его долга, включая сумму, сроки и условия погашения.
• Законодательно коллекторам разрешено встречаться с заемщиком, но не чаще раза в 7 дней. Телефонные звонки допустимы, но их не должно быть больше нормы. Кроме того, коллекторы вправе звонить по телефону исключительно в рабочее время. Также они обязаны соблюдать правила этики общения и не могут применять грубость или угрозы.
• Коллекторам разрешается отправлять сообщения заемщику. Однако они не вправе выполнять отправку сообщений вне рабочего времени. Коллекторы могут взаимодействовать с клиентом от 4 месяцев после появления долга. Когда данный срок истекает, заемщик вправе письменно отказаться от взаимодействия.
• Коллекторы вправе подать обращение в суд, чтобы было принято решение о взыскании просроченного долга. В большей части ситуаций судебное постановление обяжет клиента оплатить задолженность.

Права заемщика

Заемщик в микрофинансовой организации (МФО) имеет определенные права, которые защищают его интересы. 

• Право на информацию. Заемщик имеет право получить полную и достоверную информацию о всех условиях кредита, включая процентные ставки, сроки погашения, сумму задолженности и т.д.
• Право на выбор. Заемщик имеет право свободно выбирать МФО, с которыми он собирается работать. Ему не могут навязывать услуги конкретной организации.
• Право на отказ. Заемщик имеет право отказаться от услуг МФО в любое время до подписания кредитного договора.
• Право на безопасность данных. Заемщик имеет право на конфиденциальность своих персональных данных. МФО обязаны предпринимать все необходимые меры для защиты информации.
• Право на реструктуризацию. В случае финансовых трудностей, заемщик имеет право запросить реструктуризацию долга с целью изменения условий погашения.
• Право на обращение в органы контроля. В случае нарушения прав или неправомерных действий со стороны МФО или её сотрудников, заемщик имеет право обратиться в соответствующие органы.
• Право на прозрачные условия. Все условия кредита, включая процентные ставки, штрафы и сроки погашения, должны быть четко и понятно представлены заемщику.
• Право на досрочное погашение. Заемщик имеет право погасить кредит досрочно без дополнительных штрафов.

Условия погашения задолженности

• Клиент вправе возвратить задолженность раньше срока. Кредитор обязуется выполнить пересчет процентов, учитывая число дней пользования заемными средствами. Главное условие – с момента передачи денежных средств должно пройти максимум 2 недели. В таком случае уведомлять МФО о досрочной оплате не понадобится.

• Если 2 недели уже истекли, досрочно оплатить заем без уведомления нельзя. Нужно оформить письменное уведомление МФО хотя бы за 1 месяц. Так установлено законодательством, однако соглашением могут предусматриваться иные условия. К примеру, многие кредиторы позволяют заемщикам вернуть кредит с пересчетом процентов в любой день без уведомления.
• Клиент имеет право на получение данных об условиях соглашения, текущем состоянии долга. Если заемщик утратил какие-либо документы, их возможно получить повторно.

• Кредитор обязуется предоставить клиенту по его требованию:

• индивидуальные условия соглашения;
• заявление на кредит;
• документ, подтверждающий предоставление заемных денег;
• все согласия, предоставленные заемщиком кредитору.

• Если клиент оплатил задолженность, МФО обязана по его запросу подготовить выписку о выполнении обязательств. Данная выписка будет полезна для оспаривания ложной информации в КИ. МФО нередко забывают отослать в БКИ сведения о погашении задолженности.

• Первичное получение нужных документов будет бесплатным. В следующие разы документы предоставляются за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Выписка о погашении кредита оформляется в течение 2 банковских дней после того, как получен запрос от заемщика. Остальные документы оформляют в течение 11 банковских дней.

Выводы

Важно помнить, что перед тем как оформить займ, необходимо внимательно изучить все условия и требования, предъявляемые к заемщику. Каждая финансовая организация имеет свои правила, процентные ставки и сроки погашения. Подбирайте оптимальные варианты с учетом своих финансовых возможностей и целей.

Получить займ на карту на выгодных условиях можно в компании Белка Кредит. С 2016 г. МФО обеспечивает гражданам с разной КИ быстрое и простое получение денежных средств. Компания готова прийти на помощь в любой ситуации. Оформить заявку на 1-й микрозайм под 0% можно в режиме онлайн.